Kdy je vhodná doba na hypotéku

Pokud si již několik let vyděláváte, řádně splácíte své finanční závazky a není vám více než 35 let, neváhejte požádat banku o hypotéku. Přečtěte si, jaké informace jsou pro banku důležité.

U každé podané žádosti o hypotéku musí banka nejdříve vyhodnotit bonitu žadatele o úvěr. V rámci takzvaného scoringu se banka zajímá například o věk zájemce o hypotéku, výši a zdroj jeho příjmů, dosavadní platební morálku, rodinný stav či nejvyšší dosažené vzdělání. Bonita rozhodne, zda vám banka hypotéku poskytne a za jakých podmínek.

Hypotéku si sjednejte do 35. narozenin

S pořízením vlastního bydlení na hypotéku příliš dlouho neotálejte. Věk je totiž jedním z důležitých údajů, který banka sleduje při vyřizování žádosti o hypotéku. "V ideálním případě si sjednejte první hypotéku do 35 let. V mladším věku nebudete mít problém získat hypotéku s velmi dlouhou dobou splatnosti. Měsíční splátka hypotéky se splatností 30 let bude oproti dvacetileté hypotéce výrazně nižší. Nižší splátku hypotéky oceníte například po narození prvního dítěte, kdy vypadne pravidelný příjem jednoho z rodičů," uvádí analytik portálu hyponamiru.cz Lukáš Komínek. Jednotlivé banky si také určují maximální věk, kdy musí být hypotéka splacena. Nejčastěji se setkáte s věkem 65 až 70 let.

TIP: Hledáte nejvýhodnější hypotéku na trhu? Uvažujete o refinancování? Online hypoteční kalkulačka vám pomůže srovnat nabídky hypoték na trhu.

Vyšší příjem je výhodou

Banky se kromě věku budou zajímat také o výši vašeho čistého příjmu. Podle aktuálního doporučení České národní banky můžete získat hypotéku ve výši maximálně devítinásobku čistého ročního příjmu. U ročního čistého výdělku ve výši 500 tisíc korun tedy dosáhnete na hypotéku ve výši 4,5 milionu korun. "Pokud máte nízký příjem na získání potřebné výše hypotéky, můžete si přizvat spolužadatele. Může se jednat například o partnera, někoho z rodiny nebo i dobrého kamaráda. Banka v tomto případě zohlední kromě příjmů hlavního žadatele i příjmy spolužadatele," uvádí Lukáš Komínek. Banky se zajímají také o zdroj příjmu. Hypotéku mohou získat jak zaměstnanci, tak i podnikatelé (OSVČ).

 Měsíční splátky úvěrů nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu

Vedle příjmů sledují banky také výdaje. V první řadě se od příjmu odečítají výdaje na pokrytí základních životních potřeb (např. platby za bydlení, energie, jídlo, ošacení). Další významnou položkou jsou splátky úvěrů. "Podle aktuálního doporučení České národní banky nesmí součet splátky hypotéky a případných splátek dalších úvěrů přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. Čím vyšší jsou vaše dosavadní finanční závazky, tím nižší hypotéku vám banka může poskytnout," doplňuje Lukáš Komínek. Banky se zajímají také o výši sjednaných kontokorentů, úvěrových rámců u kreditních karet a případné ručitelské závazky.

Splácejte své závazky včas

Banky se při vyhodnocování žádosti o hypotéku dívají do bankovních i nebankovních registrů klientských informací a registru SOLUS. Hypotéku nezískáte, pokud opakovaně nesplácíte své dosavadní úvěry nebo je proti vám dokonce vedena exekuce. O špatné platební morálce vypovídají také pozdní či neuhrazené platby za energie, poplatky za služby od mobilních operátorů či neuhrazené daně, platby na sociální a zdravotní pojištění či pokuty. Pokud všechny své finanční závazky splácíte řádně a včas, budete pro banku spolehlivým zájemcem o hypotéku.